原因

• 市场环境变化
  • 金融科技冲击3：移动支付发展迅猛，支付宝、微信支付等第三方支付平台以便捷、安全、应用场景丰富等优势，赢得了消费者青睐，尤其受偏好无接触式交易和手机管理财务的年轻一代欢迎，减少了信用卡使用频率。
  • 信贷产品多元化5：蚂蚁花呗、微信分付、京东白条等互联网贷款产品兴起，其便捷性和灵活性对传统信用卡业务冲击大，给消费者提供了更多信用消费选择。
• 经济因素影响5：经济下行压力下，就业市场不稳定，消费者对信用消费态度更谨慎，为减少年费和潜在利息支出，主动注销不常用信用卡，且消费能力和意愿下降，导致信用卡使用需求减少。
• 监管政策趋严14：2022 年原银保监会与央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行强化业务管理，清理睡眠卡，限制同一客户持有的正常信用卡数量，推动银行优化信用卡业务结构。
• 银行自身问题
  • 运营成本考量14：信用卡分中心运营成本高，在发卡量和交易额下滑时，投入产出比低，银行关闭分中心以优化资源配置、降低成本。
  • 权益吸引力降低2：银行调整或削减信用卡权益，如减少交通出行里程兑换、机场贵宾厅服务、消费优惠等，提高权益获取门槛，使消费者觉得信用卡 “性价比” 降低，销卡意愿增强。
• 消费者观念转变：消费者金融素养提高，对信用管理和债务风险认识加深，更理性使用信用卡，不再盲目追求办卡数量，倾向于持有真正有需求和高性价比的卡片。

表现

• 发卡数量下降14：自 2022 年第四季度信用卡发卡量达到 8.07 亿张以来，已连续九个季度呈现下降趋势，2024 年末较 2023 年末减少约 4000 万张，下降幅度达 5.14%。
• 权益调整频繁2：多家银行调整信用卡权益，涉及积分规则修改、权益服务使用次数减少、交通出行和消费优惠变更等，如中信银行、平安银行、光大银行等先后调整或取消部分权益。
• 机构调整不断14：交通银行、华夏银行、蒙商银行等多家银行关闭信用卡分中心，平安银行、上海农商行等也调整信用卡中心架构。
• 交易规模缩水2：以平安银行、中信银行、招商银行为例，2024 年其信用卡应收账款余额、贷款余额等均有不同程度下降。
• 不良率攀升2：个人不良贷款转让中信用卡透支占比快速增长，2024 年前三季度规模分别为 5.3 亿元、93.3 亿元、262.2 亿元，占比分别为 12.2%、33.5%、48.0%，16 家披露信用卡不良率的银行中有 13 家不良率较上年底上升。